Een schuldsaldoverzekering afsluiten met diabetes: hoe pak je het aan?

Schudsaldoverzekering en diabetes?

Bij het afsluiten van een schuldsaldoverzekering is het verplicht om een medische vragenlijst in te vullen. Je leeftijd en medische achtergrond, waaronder chronische ziektes, spelen dan ook een rol in het bepalen van de hoogte van je premie. Heb je diabetes en wil je een schuldsaldoverzekering afsluiten, dan kan de verzekeraar een bijpremie vragen of je zelfs helemaal weigeren omwille van een verhoogd overlijdensrisico.

Bij het bepalen van de premie houdt de verzekeraar doorgaans rekening met onderstaande criteria. Dit zijn risicofactoren die verbonden zijn aan het optreden van gezondheidsrisico’s als gevolg van diabetes: 
-    Diabetesregeling: een goede HbA1c-waarde zal in principe leiden tot een lagere bijpremie.
-    Startdatum diabetes: hoe ouder iemand is op het moment van de diagnose van diabetes type 1, hoe lager de bijpremie zou moeten zijn. 
-    Leeftijd: hoe jonger iemand is op het moment van aangaan van de verzekering, hoe lager de premie.
-    Complicaties: de afwezigheid van complicaties leidt tot een lagere bijpremie. 

Hoewel verzekeraars een beroep doen op een bundeling van wetenschappelijke studies, hanteren niet alle verzekeraars dezelfde premie. Het is daarom aan te raden om verschillende verzekeraars met elkaar te vergelijken.

Soms stelt je bank een lagere rentevoet voor als je ook bij hen een schuldsaldoverzekering afsluit. Wanneer je hier niet op ingaat, is het mogelijk dat je deze korting verliest, maar enkel als expliciet in de akkoordbrief of leningsakte vermeld staat dat de rentekorting afhankelijk is van het afsluiten van een schuldsaldoverzekering bij deze verzekeraar. Kijk dus uit onder welk contract je je handtekening zet. Informeer je goed en lees alle documenten en bijlagen na om zeker te zijn dat je niets over het hoofd ziet.

Onrealistische hoge premie of weigering?

De wet Partyka zorgt sinds 1 januari 2015 voor een gedeeltelijke bescherming tegen hoge premies of uitsluiting door (vroegere) ziekte. Als je niet akkoord gaat met de voorgestelde bijpremie (hoe hoog of laag ze ook is), dan heb je recht op een herevaluatie door een herverzekeraar. Wanneer de herverzekeraar tot een bijpremie komt die lager is dan de oorspronkelijke (door de verzekeraar voorgestelde) bijpremie, dan moet het verzekeringsvoorstel aangepast worden.

Bij een bijpremie van meer dan 75% of wanneer de toegang tot een schuldsaldoverzekering wordt ontzegd omwille van ziekte of medische voorgeschiedenis, is het mogelijk om bij een officiële instantie, het Opvolgingsbureau voor de tarifering, beroep in te dienen. Dit geldt wel alleen voor schuldsaldoverzekeringen die worden afgesloten voor een bouw, verbouwing of aankoop van een enige en eigen gezinswoning. Bij een tweede verblijf, een handelspand of een woning die je zelf niet zal bewonen, is een dergelijk beroep dus niet mogelijk. Het Opvolgingsbureau onderzoekt kosteloos voorstellen tot bijpremie of weigering van een schuldsaldoverzekering en kijken na of deze vanuit medisch en verzekeringstechnisch oogpunt gerechtvaardigd zijn.

Wanneer dit niet het geval is, doen zij een aangepast verzekeringsvoorstel. Dit houdt een lagere bijpremie in of een toelating (met bijpremie) in plaats van een weigering. Let op: de verzekeraar is niet verplicht om het voorstel van het Opvolgingsbureau te volgen. Als de verzekeraar het voorstel niet volgt, kan je met dit voorstel steeds andere verzekeraars aanspreken. Bij een bijpremie vanaf 125% treedt automatisch een solidariteitsmechanisme, de Compensatiekas, in werking waar je zelf niets voor moet ondernemen. De Compensatiekas betaalt in jouw plaats het deel van de bijpremie hoger dan 125%, met een maximum van 800% van de basispremie.